Giới thiệu
LTV Calculator là công cụ giúp người mua nhà xác định tỷ lệ vay tối ưu dựa trên điểm hòa vốn vay-vs-thuê, thay vì dựa vào cảm tính hay quy tắc ngón tay cái chung chung.
Mục đích
Quyết định vay mua nhà bao nhiêu là đủ không dễ trả lời. Nhiều người chọn mức vay dựa trên giới hạn ngân hàng cho phép hoặc theo tỷ lệ cố định (60%, 70%...) mà không tính đến bức tranh dòng tiền thực tế. LTV Calculator tiếp cận vấn đề từ góc độ khác: tìm mức vay mà tại đó tiền trả góp tháng đầu bằng đúng tiền thuê cùng căn nhà. Đó là điểm hòa vốn, và tỷ lệ vay tương ứng là mức vay tối ưu.
Khi vay ở mức này, sở hữu nhà và đi thuê có chi phí hàng tháng tương đương ngay từ tháng đầu tiên. Vay thấp hơn mức này, bạn tiết kiệm được so với thuê. Vay cao hơn, bạn trả nhiều hơn tiền thuê và cần tính toán kỹ hơn về dòng tiền.
Công thức tính
Tỷ lệ vay tối ưu (b) được tính theo công thức:
b = e / (12/c + d)Trong đó:
- b: tỷ lệ vay tối ưu tính theo giá trị căn nhà
- e: tỷ suất cho thuê hàng năm (tiền thuê tháng x 12, chia cho giá nhà)
- c: thời hạn vay tính theo tháng
- d: lãi suất vay hàng năm (dạng thập phân, ví dụ 0,11 cho 11%)
Công thức được dẫn xuất từ điều kiện i = j, tức tiền trả góp tháng đầu (i) bằng tiền thuê (j). Với khoản vay trả dần theo dư nợ giảm, tháng đầu là tháng có lãi cao nhất, nên nếu điều kiện hòa vốn thỏa mãn ở tháng đầu, nó sẽ tự động thỏa mãn ở tất cả các tháng tiếp theo.
Cách sử dụng
Nhập ba thông số vào công cụ tại trang chủ: tiền thuê hàng tháng, giá trị căn nhà, thời hạn vay (tháng), và lãi suất hàng năm. Công cụ sẽ tính ngay tỷ lệ vay tối ưu và số tiền vay tương ứng. Mọi tính toán chạy trực tiếp trên trình duyệt, không cần đăng ký, không cần kết nối mạng sau khi trang đã tải.
Lưu ý
Thông tin và kết quả từ công cụ này chỉ mang tính tham khảo, không phải tư vấn tài chính. Quyết định vay mua nhà phụ thuộc vào nhiều yếu tố cá nhân như thu nhập, kế hoạch dài hạn, khả năng chịu rủi ro và điều kiện thị trường cụ thể. Hãy tham khảo chuyên gia tài chính trước khi đưa ra quyết định quan trọng.